Ի՞նչ է IRA- ն: Ո՞րն է տարբերությունը ավանդական IRA- ի և Roth IRA- ի միջև: Որո՞նք են դրա առավելություններն ու թերությունները:


պատասխանել 1:

IRA- ն ընդդեմ Roth IRA- ի ևս մեկ ցենտ

IRA- ն ընդդեմ Roth IRA- ի

Եթե ​​հարցն այն է, արդյոք դուք պետք է ներդրումներ կատարեք IRA հաշվի մեջ (ներառյալ ավանդական և Roth), պատասխանը ՝ ԱՅՈ (կապիտալի համարձակ այո) *: Եթե ​​հարցն այն է, արդյոք դուք պետք է նպաստեք ավանդական IRA- ին կամ Roth IRA- ին, ապա պատասխանը «դա կախված է»:

Դա հիմնականում կախված է մի քանի գործոններից: Այս գործոններից երկուսն ամենակարևորն են. Արդյո՞ք ներդրումները հարկվում են ընթացիկ հարկային տարում, և արդյո՞ք ակնկալում եք, որ ձեր կենսաթոշակային հարկի դրույքաչափն ավելի բարձր կամ ցածր կլինի (ներկայիս հարկային դրույքի համեմատությամբ):

OneMoreDime Special. Սովորաբար, IRS- ն սահմանում է եկամտի սահմանները նրանց համար, ովքեր կարող են նպաստել Roth IRA- ին (օրինակ, 2015-ին միայնակ գրանցողները, ովքեր վաստակել են ավելի քան 131,000 դոլար, իրավասու չեն): Բայց բոլորը կարող են իրենց ներդրումն ունենալ «հետևի դուռը դեպի Ռոթ Իռա»:

OneMoreDime Special. Եթե 50 տարեկանից ցածր եք, կարող եք ընդհանուր առմամբ ներդրել $ 5,5500 (ձեր ավանդական IRA- ում և Roth IRA- ում): Եթե ​​դուք ի վիճակի չեք կամ ցանկանում եք ադեկվատ գուշակել ձեր պաշտոնաթող հարկի դրույքաչափը, ապա պետք է բաժանեք ներդրումը `2,750 դոլար ավանդական IRA- ում և 2750 դոլար Roth IRA- ում:


պատասխանել 2:

Դուք կարող եք գումար խնայել թոշակի անցնելու համար ինչպես ավանդական, այնպես էլ Roth IRA- ի միջոցով: Ավանդական IRA- ի ներդրումները հարկվում են հարկերից (ձեր հարկվող եկամուտը կրճատվում է ձեր ներդրած գումարի չափով), միջոցները հետաձգվում են հարկային նպատակներով, և եթե 59 1/2-ից հետո սկսեք բաշխել, դուք կվճարեք նորմալ եկամտահարկ բաշխման գումարի վրա դուրս կգա տվյալ տարում:

Roth IRA- ի ներդրումները կատարվում են հարկերից հետո (դուք վճարում եք հարկերը նախապես և չեք ստանում հարկային վարկ `ներդրումներ կատարելու համար): Դրանք նաև աճում են հետաձգված հարկային տեսանկյունից, բայց որակավորված բաշխումները հարկերից զերծ են:

Ընդհանուր առմամբ, Roth IRA- ն ավելի շատ իմաստավորում է ձեզ ավելի երիտասարդ, և ավելի շատ ժամանակ պետք է ավելացնեք ձեր ներդրումները: Կան մի շարք այլ գործոններ, որոնք պետք է հաշվի առնել Ավանդական և Ռոթի միջև ընտրություն կատարելիս, ինչպիսիք են. Օրինակ, ձեր ներկայիս հարկային փակագիծը, կենսաթոշակային ակնկալվող հարկի տոկոսադրույքը, ներդրումների հավանական վերադարձը, որը կարող եք ստանալ ձեր IRA- ից և մի քանի այլներից: Կարևոր է խորհրդակցել որակավորված հարկային խորհրդատուի հետ, ով հասկանում է ձեր իրավիճակը և կարող է ձեզ տալ անշարժ գույքի վերաբերյալ խորհրդատվություն, թե որ ընտրությունը ավելի լավ կլիներ ձեր առանձնահատուկ իրավիճակի համար:

Ինչ վերաբերում է ներդրումներին, ապա դուք նույնպես պետք է որոշումներ կայացնեք. Ավանդական բրոքերների կողմից առաջարկված հաշիվները, ինչպիսիք են Fidelity- ը, Schwab- ը և այլն, ունեն ներդրումների սահմանափակ տարբերակներ, որոնք սահմանափակվում են ֆոնդային շուկայում: Եթե ​​ցանկանում եք ներդրումներ կատարել այլընտրանքային ակտիվներում, ինչպիսիք են անշարժ գույք, մասնավոր տեղաբաշխումներ, հավատարմագրային գործեր, հարկային պարտքեր, անձնական վարկեր և այլն, ապա ձեզ հարկավոր է իսկապես ինքնակարգավորված կենսաթոշակային հաշիվ, որը հնարավորություն է տալիս այլընտրանքային ներդրումներ կատարել.

Ինչպե՞ս ավելացնել ձեր ունեցվածքի վերադարձը ինքնակառավարվող IRA- ի միջոցով


պատասխանել 3:

Մոտավորապես նույն բանի մասին, ինչպիսին է ֆլեշ-ֆլեշ-ի տարբերությունը:

Ստանդարտ IRA- ն այն հաշիվն է, որի միջոցով տարեկան ավանդներ եք ներդնում տարեկան մինչև $ 6,000 կամ ամսական $ 500 և խնայում է հարկի այն գումարը, որը դուք վճարել եք ինչպես IRS- ին, այնպես էլ ձեր պետական ​​կառավարությանը այդ հարկային տարում: 15.3% -ից ավելի տարածված սոցիալական ապահովության և Medicare- ի հարկերը, կարծես, կարող եք ձևացնել, որ դուք նույնիսկ գումար չեք վաստակել:

Շատ մեծ բան է, բայց այն ավելի լավանում է:

Ի լրումն ձեր «երաշխավորված» ROI- ի առաջին տարվա 0% -ից 25% -ի, կախված ձեր հարկային փակագծից, ձեր կողմից ստացված գումարներից (եթե այդպիսիք կան), մինչդեռ գումարը հաշվի մեջ է, ԱՅՍՏԵՂ նաև կավելանա հարկը անվճար »: Իհարկե, այն է, որ եթե ձեր կյանքի հետագայում գումարը հանեք IRA հաշվից, ապա այդ դեպքում հարկեր կվճարեք դրա վրա, և կառավարությունը հույս ունի, որ դուք շատ փող եք աշխատել, այնպես որ ստիպված կլինեք շատ հարկեր վճարել:

Ձեր ծննդյան 70-րդ տարվանից սկսած մեկ տարվանից, քանի դեռ չեք արել դա, ստիպված կլինեք գումար հանել `ելնելով որոշ ակտուարային IRS սեղաններից` կյանքի տևողության համար: Սրանք սարսափելի RMD- ները կամ պահանջվող նվազագույն բաշխումները: Դուք պետք է դրանք հանեք ամեն տարվա համար, մինչդեռ դեռ մնացորդ ունեք IRA- ի ստանդարտ հաշիվների վրա: Նրանք վախենում են հիմնականում այն ​​բանի համար, որ առաջին անգամ շատ մարդիկ ստիպված չեն վճարել եկամտահարկ իրենց IRA ներդրումների համար: Այլ մարդիկ վախենում են դրանցից, քանի որ եթե մոռանում են, IRS- ն ուղղակի տուգանքներ է գնահատում «մոռանալու» համար: Որքան? ԿԱՌՈՒԻ այն, ինչ դուք պետք է «վերցնեք»: Yikes!

Նախքան 59,5 տարեկան հասակը ձեր գումարը հանելու համար կան բազմաթիվ այլ տուգանքներ, բայց մենք չենք պատասխանելու այս պատասխանին:

Եթե ​​ստանդարտ IRA- ն կայծակնային մեղք է, ապա Roth IRA- ն իրական գործարքն է համեմատության մեջ: Դա կլուսավորի ձեր պորտֆելը, հենց որ գիտեք, թե ինչպես ճիշտ կառավարել, ճիշտ այնպես, ինչպես իրական flash- ը մղոններով լուսավորում է ամբողջ գիշերային երկինքը:

Quora- ի իմ մյուս պատասխանները ավելի մանրամասն նկարագրվում են HOW մասերի վերաբերյալ: Այս պատասխանը պարզապես նկարագրում է WAS մասերը:

A Roth IRA- ն հովանավորվեց սենատոր Ռոթի կողմից և այսօր Ամերիկայում ամենալավ գաղտնի գաղտնիքն է:

Roth IRA- ի ներդրման սահմանները նույնական են ստանդարտ IRA- ի համար: 50 տարեկանից բարձր մարդիկ երկու հաշիվներով կարող են տարեկան տարեկան $ 1000 լրացուցիչ եկամուտ ստանալ: Սա նշանակում է, որ 50 տարեկան դառնալուց հետո ձեր նվազագույն նպատակը պետք է լինի ամսական 583.33 դոլար դնել IRA- ի և Roth IRA- ի հաշիվների համադրությամբ, ի հավելումն ամուսնու IRA- ի և 401-ի (կ ) - և SEP-IRA հաշիվները:

Roth IRA- ի դինամիկ մասը այն է, որ չնայած դուք չեք ստանա հարկային զեղչեր ձեր Roth IRA- ի ներդրումների համար (ամերիկացիների մեծամասնության համար առաջին տարվա ընթացքում 0% -ից մինչև 25% կորուստ), դուք ՈՉԻՆՔ չեք վճարելու հաշվով եղած գումարի դիմաց: ԵՐԲԵՔ ԴԵՄ

Որոշ անպարկեշտ բացառություններով:

Դուք չունեք մուծումներ, եթե ցանկացած պահի հանեք ձեր ներդրումները, որևէ պատճառով կամ ցանկացած տարիքում:

Այս հատկությունը այն դարձնում է հիանալի ներդրումային միջոց ձեր հարկային արտակարգ իրավիճակների ֆոնդի համար:

Եթե ​​կյանքը ձեզ կիտրոն է տալիս, վերցրեք գումարը և շտկեք այն:

ՊԱՇՏՊԱՆՈՒՄՆԵՐԸ (եթե այդպիսիք կան, օրինակ ՝ հետաքրքրություն) պետք է մնան հաշվի մեջ մինչև 59 տարեկան եք, և այս կանոնից կան որոշ բացառություններ:

Այնուամենայնիվ, երբ դուք հասնում եք 59,5 տարեկան, այլևս սահմանափակումներ չկան ձեր կարիերայի ՝ որպես ներդրողի:

Դուք կարող եք շարունակել նպաստել ձեր Roth IRA- ին այնքան ժամանակ, քանի դեռ ապրում եք: Ձեզ հարկավոր է միայն վաստակած եկամուտ այն տարվա համար, որը ցանկանում եք նպաստել:

70.5-ին հասնելուն պես, IRA- ի ստանդարտ ներդրումները կդադարեցվեն: Հավերժ:

Եթե ​​պատահաբար մահանում եք ձեր տիկնոջ առջև, ձեր կինը կարող է ստանձնել ձեր Roth IRA- ն, կարծես դա ձեր սեփականն է: Սքանչելի!

59.5 (և 5 տարվա ժամացույցից հետո) հետո ցանկացած պահի և ցանկացած պատճառով կարող եք ցանկացած գումար հանել և չվճարեք հարկի տոկոս:

Կփոխվեն արդյո՞ք կանոնները այն բանի համար, որն ակնհայտորեն «շատ լավ է ճշմարիտ լինելու համար»:

Դժվար է ասել: Կարծում եմ, որ պատասխանը «այո» է: իմ ցինիկ բնույթի և մեր հարկային համակարգի նկատմամբ իմ վերաբերմունքի պատճառով: Այնուամենայնիվ, սառնասրտորեն ղեկավարները նշել են, որ հարկ վճարողների հեղափոխությունը չի բխի թշնամու միլիոնավոր փրկարարների համար մեծ պտտվելուց հետո: Միգուցե իմպիչմենտի սպառնալիքը, կամ ավելի վատը, կհամոզի ցանկացած սխալ կառավարություն, որ նման բան առաջարկի, բայց միգուցե ոչ:

Ինչպե՞ս որոշեք, թե որքան եք ուզում նպաստել ձեր Roth IRA- ին և որքանով է ստանդարտ IRA- ն, քանի որ տարեկան սահմանափակվում եք ընդամենը $ 6000:

Ես ունեմ բութ կանոն, որը կարող է հեշտացնել ընտրությունը:

Ավելացրեք ձեր ընդհանուր ROI- ն (ներդրումների վերադարձը) `բոլորի համար, որ գնում է ներդրումների աշխարհ: Ներառյալ այն բաժնետոմսերը, որոնք խթանում էին, ներառյալ այն խարդախությունները, որոնք դուք ընկել եք, գովազդվել են ուշ երեկոյան հեռուստատեսության վրա, ներառյալ այն վարկը, որը Քեռի Ֆրեդը չի վերադարձրել, և բոլոր այն լավությունները, որոնք իրականում շահույթ են բերել, անկախ նրանից, թե ինչպես փոքր!

Բաժանեք 5-ով:

Եթե ​​ամբողջ տարվա ընթացքում ներդրումներ չեք կատարել, ապա դա զրո է:

Եթե ​​փող եք կորցրել, դա բացասական թիվ է համարում: Փոխառել եք 1000 ԱՄՆ դոլար, վերադարձել է 900 ԱՄՆ դոլար, այլևս իրատեսական չէ, այնուհետև կորցրել եք 10%, այնպես որ այս տարի նվազեցիք -10%:

Եթե ​​տարեկան մեկից ավելի ներդրումներ ունեք, օրինակ. Օրինակ ՝ տոկոսներ վաստակող բազմաթիվ հաշիվները կդարձնեն ձեր հաշվարկները մի փոքր ավելի բարդ, բայց պարզապես բաժանում եք ձեր ընդհանուր շահույթը տարվա ընդհանուր ներդրման գումարի չափով ՝ տարեկան միջին հաշվով:

Եթե ​​դուք կախարդ եք, անցած 5 տարվա ընթացքում տարեկան վաստակելու եք միջինը 20% կամ ավելի տարեկան:

Եթե ​​այդպես է, մուտքագրեք ձեր բոլոր թույլատրելի ներդրումները ՝ ձեր Roth IRA հաշվին: Դուք ավելի լավ կանեք, քան փորձեք ինչ-որ հարկային իջեցում ստանալ:

Եթե ​​հանճար եք և ձեր միջին 5 տարվա ROI- ն ընկած է 10% -ից 20% -ի սահմաններում, ձեր ներդրման կեսը դրեք Roth IRA- ի ձեր հաշվին, իսկ կեսը ՝ IRA- ի ստանդարտ հաշվի մեջ: Դուք այնքան լավ չեք, որ չկարողանաք օգտագործել հարկի նվազեցումը հանվող վճարների համար, բայց ձեր փորձը շուտով կարող է մարել: Այսպիսով, դուք պետք է գոնե մի քանիսը թեքեք ձեր Roth IRA- ում, որտեղ այն միշտ լավ է բերում:

Եթե ​​դուք բոլորի նման եք, և ձեր միջին 5 տարվա ROI- ն 10% -ից ցածր է, ներառյալ զրոյական% -ը և ներառյալ բացասական տոկոսը, կորուստների կամ արդյունքի առկայության դեպքում, առայժմ հարկավոր է հարկային վարկ: Ներառեք ձեր տարեկան ստացված բոլոր ներդրումները ձեր ստանդարտ IRA- ում, բացառությամբ այն բանի, որ բավական լինի միայն Roth IRA- ն բացելու համար: Մուտքագրեք Roth IRA հաշիվ բացելու և այսպես կոչված 5-ամյա ժամացույց ստանալու համար անհրաժեշտ նվազագույնը:

Յուրաքանչյուր տիպի համար կարող եք ունենալ նույնքան հաշիվ, որքան ցանկանում եք: Քանի դեռ մնում եք տարեկան առավելագույն ներդրումը, դուք կարող եք բաժանել այս ներդրման գումարը այնքան մասի, որքան ցանկանում եք, և այնքան հաշիվների մեջ, որքան ցանկանում եք, այնքան տարբեր ձևերով, որքան ցանկանում եք:

Իսկ ինչ վերաբերում է այն մարդկանց, ովքեր տարեկան վաստակում են ավելի քիչ $ 6,000 համախառն եկամուտ:

Ձեր ներդրման առավելագույն սահմանը այս հարկային տարվա համար ձեր եկամտի 100% -ն է:

Այսպիսով, դուք կարող եք նույնիսկ որոշ վարկեր վերցնել ՝ ձեր IRA- ի տարբեր հաշիվներում որոշակի գումարներ դնելու համար: Ես երբեք չեմ առաջարկում պարտքի մտնել, բայց սա կարող է լինել մի դեպք, երբ այն կարող է մարել:

Եթե ​​ձեր առաջին տարվա ընթացքում 5% գումար եք վերցնում և 25% հարկ է խնայում, ապա միանշանակ շահում եք, եթե վարկը կարող եք մարել մինչև առաջին տարվա ավարտը: Եթե ​​ոչ, ապա պարզապես հնարավոր ամեն ինչ արեք այն գրառումներով, որոնք կարող եք մի կողմ դնել: Իմաստ չունի խելագարվել այս իրերի հետ, այնպես չէ՞:

Ինչպե՞ս եք օգտագործում IRA- ի ստանդարտ հաշիվ:

IRA- ի ստանդարտ հաշվի համար լավագույն նպատակը ձեր մեկնումից հետո աշխատանքի 401 (կ) պլանից գումար ստանալն է: Որոշ տեղեր թույլ են տալիս տեղում դուրս բերել, բայց դա սովորական չէ: IRA- ի ձեր ստանդարտ հաշվի մեջ լինելուց հետո հարկ չկա անել որևէ բան, ինչ ասել է հին պլան ադմինիստրատորը: Օրինակ ՝ կնոջս 401 (կ) պլանը չի տալիս նրան կանխիկ դրամով: Yikes!

Կարո՞ղ եք ասել «ծախսերի վճարներ»: Բարձր գին վճարներ:

Ստանդարտ IRA- ը պարզապես ստանդարտ IRA է, նույնիսկ եթե դուք կամ ձեր նոր հոգաբարձուն որոշեք այն անվանել վերափոխման IRA: Օրենքը ոչ մի տարբերություն չի ճանաչում այն ​​բանի համար, որ հաշվի վրա դրվում է պիտակ: Անկախ, դա IRA- ի ստանդարտ հաշիվ է:

Հիմա ասենք, որ ավելի ուշ պատրաստվում եք աշխատել այլ հանդերձանքի վրա: Եվ նրանք ունեն 401 (կ) գեղեցիկ պլան, որը հիանում եք ինչ-ինչ պատճառներով: Եթե ​​պլանը պարունակում է անընդմեջ պարզ որակավորում, ապա կարող եք IRA- ի ստանդարտ բոլոր միջոցները տեղափոխել նոր 401 (k) պլան `օգտագործելով մեկ այլ նորացում:

Ո՛չ սպասելու իրավունք Դա ձեր փողն էր, որը դուք փոխանցեցիք և ամբողջ վարկը ստանում եք ամեն ինչի համար:

Ինչո՞ւ կարող ես դա անել:

Եթե ​​ձեր տարեկան ROI- ն ավելի ցածր է, քան ձեր նոր գործատուի, ապա պետք է հաշվի առնել դա:

Ներդրողները չեն ծնվում: Դրանք դանդաղորեն կատարվում են իրականության խցիկի մեջ, միանգամից մեկ կորուստ: Ձեր վճարները վճարելիս կարող եք որոշ գումար պահել «հուսալի» հաշվում PERS- ի նման: Պետական ​​կենսաթոշակային այս ծրագրերը ձեզ չեն վճարում, թե իրականում ինչ գումար են վաստակել: Փոխարենը ՝ նրանք ձեզ վճարում են համարների կեղծ, կլոր շարք: Կնոջս PERS հաշիվը վճարում է «ենթադրյալ» դրույքաչափ ՝ տարեկան 7,5% -ից մինչև 8,5% -ի սահմաններում: Եկեք ասենք, որ ֆոնդային բորսան իրոք լավ գործեց կառավարության համար մեկ տարի: 33%: Նրանք այդ մասին ոչինչ չեն ասում: Նրանք միայն վճարում են ենթադրյալ 8.5% -ը աշխատողներին երջանկացնելու համար:

Հաջորդ տարի ֆոնդային բորսան մի փոքր կլրացվի: Նրանք միայն վճարում են ենթադրյալ 7,5% -ը աշխատողներին երջանկացնելու համար և հույս ունեն, որ երկար տարիներ անընդմեջ չեն բռնելու:

Ամեն ինչ միջին է երկարաժամկետ հեռանկարում, բայց այս ձևով ճզմումը դառնում է տհաճ մռնչոց:

Եթե ​​ունեք ԱՆՁՆԱԳԻՐ և վերջին 5 տարիներին միայն 10% -ից ավելի հուսալի շահույթ չես վաստակել, ապա թողեք ձեր PERS գումարն այնտեղ, որտեղ գտնվում է:

Ինչպե՞ս կարող եք իջեցնել կամ վերացնել հարկերը ստանդարտ IRA- ի հետևի մասով, քանի որ ձեզանից շատերը կայուն ներդրումներ կներդնեն այս, գոնե մասամբ հարկերով պաշտպանված կենդանիների համար:

Մեկ հնարավորությունն այն է, որ հարկային հայտարարագրում օգտագործեք նոր, ավելի բարձր ստանդարտ նվազեցումները: Խաղացեք ձեր առցանց հարկային խորհրդատուի համարների հետ: Ստանդարտ IRA- ից ավելի ու ավելի շատ գումար տեղափոխեք համակարգչի վրա Roth IRA- ին: Եթե ​​ձեր հարկերը ավելանում են ավելին, քան դուք պատրաստ եք վճարել, կրճատեք ձեր Roth- ի փոխարկման գումարը մի փոքր ավելի քիչ: Այս եղանակով ես և կինս անցյալ տարի ավելի շատ 15,000 ԱՄՆ դոլար տեղափոխեցինք մեր ստանդարտ հարկվող IRA- ից Roth- ի միջոցով անցնելով մեր ամբողջովին հարկային Roth IRA- ին և նույնիսկ պարտք չլինեցինք լրացուցիչ հարկերի մեկ ցենտ:

Ձեր վազքը կարող է տարբեր լինել, և հարկային օրենքները երբեք չեն կիրառվի բավական երկար, երկարաժամկետ պլաններ թույլ տալու համար: Այնուամենայնիվ, լավ եղանակին կարող եք թալանել սարը: Ո՞վ գիտե Միգուցե դուք կարող եք ուտել ամբողջ «փիղը», նախքան այս եղանակով հարկ վճարեք եկամտահարկ ձեր IRA- ի ստանդարտ հաշվին:

Դե, դա կուլ տալու շատ բան էր: Հուսով եմ ՝ դուք գիտեք, թե ինչ տարբերություն կա ստանդարտ IRA- ի և Roth IRA- ի միջև այս պահին:

Ինչպես միշտ, համաձայնեք և հետևեք ինձ, կա՛մ եթե դուք եք զվարճանում իմ պատասխաններից, կա՛մ եթե նախընտրում եք առաջ տանել ձեր ուսումնական գործընթացը, և կարդացեք թեմայի վերաբերյալ իմ Quora- ի պատասխանները:

Շնորհակալություն դիտելու համար: